Sự việc diễn viên Ngọc Lan livestream thể hiện sự bức xúc liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký với Công ty MVI Life đang nhận không ít sự chú ý từ dư luận. Cụ thể, Ngọc Lan cho biết cô cảm thấy sốc vì phát hiện những điều kiện đóng phí và số tiền được nhận không như thông tin ban đầu của tư vấn viên.
Trước sự việc này, nhiều chuyên gia, tư vấn viên bảo hiểm cho biết, nhiều tư vấn viên dùng lời hứa hẹn về lợi nhuận để thu hút khách hàng đang tìm kiếm các khoản đầu tư an toàn với lợi nhuận đảm bảo, tỷ lệ hoàn vốn cố định. Tuy nhiên, điều mà người mua không nhận ra là bảo hiểm nhân thọ đề cao tính bảo vệ sức khỏe, chứ không phải thu nhập hay lợi tức. Vì vậy, số lợi nhuận được trả đi kèm chỉ đến sau khi người mua đã tham gia bảo hiểm trong một thời gian đủ dài, thường là 10-20 năm.
 |
Ngoài lợi ích bảo vệ còn có lợi ích kép khác như chi trả phí giáo dục cho con trẻ, lợi nhuận từ đầu tư... cho nên người người mua vội vàng tham gia mà không đánh giá mức độ cần thiết của gói bảo hiểm.
Người mua cũng không hiểu rõ là không phải hợp đồng nào cũng được hoàn lại tiền. Người mua bảo hiểm chỉ được nhận giá trị của hợp đồng nếu có thời gian đóng phí từ 2 năm trở lên. Các hợp đồng có thời gian đóng phí dưới 2 năm sẽ không có giá trị hoàn lại.
Việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn cũng khiến người mua chịu nhiều thiệt thòi như không nhận được giá trị hoàn lại (sản phẩm không có giá trị hoàn lại) hoặc nhận được nhưng giá trị thấp hơn số phí đã đóng. Đặc biệt là các quyền lợi bảo hiểm như bảo vệ trước rủi ro, đầu tư... sẽ không còn hiệu lực.
Hầu hết vấn đề phát sinh giữa người công ty bảo hiểm và khách hàng đều phát sinh từ việc tư vấn viên truyền đạt thông tin thiếu/sai hoặc cố tình đánh lừa khách hàng. Nhiều nhân viên vì mức phí hoa hồng mà cố gắng bán những hợp đồng có giá trị cao nhất có thể cho người mua dẫn đến người mua bảo hiểm khó theo lâu dài với hợp đồng làm mất đi ý nghĩa bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ.
Hợp đồng bảo hiểm thường được “cài cắm” những điều khoản khó hiểu hoặc dài dòng khiến người mua khó lòng nắm hết. Chỉ tới khi sự kiện xảy ra, người mua yêu cầu quyền lợi thì bên bán mới thông tin, giải thích kỹ từng trường hợp. Người mua cần lưu ý tới những điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm do bên bán thường bám vào các điều khoản này để từ chối thanh toán.
Các chuyên viên tư vấn bảo hiểm và tài chính cho biết, người mua bảo hiểm vẫn có nhiều cách hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vai trò như một khoản đầu tư có lời. Tuổi càng cao thì mệnh giá bảo vệ càng thấp, phí đóng càng cao, rủi ro trừ đi hàng tháng cũng ở mức cao. Vviệc tham gia khi còn trẻ với sức khỏe tốt, khách hàng sẽ không rơi vào trường hợp bị tăng phí rủi ro, làm giảm số tiền tích lũy và sinh lãi.
Trong một hợp đồng chỉ có một người được bảo hiểm chính, những người còn lại là phụ và chỉ tham gia sản phẩm bổ trợ. Càng gắn thêm nhiều người thì càng nhiều sản phẩm bổ trợ và chính sản phẩm bổ trợ này sẽ làm giảm số tiền tích lũy.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm nhân thọ vừa giúp bảo vệ sức khỏe trước rủi ro khách quan trong cuộc sống, vừa có thêm cơ hội gia tăng tài sản trong tương lai. Phí bảo hiểm mà người mua đóng vào hàng năm, sau khi trừ đi các phí bảo hiểm đã quy định thì phần còn lại sẽ được đầu tư vào chứng chỉ quỹ. Tuy nhiên, trong đầu tư lãi suất càng cao rủi ro càng lớn, vì vậy người mua cần xem xét mức độ chấp nhận rủi ro của mình, cũng như yêu cầu tư vấn viên tư vấn thật kỹ để có phương án tài chính phù hợp.
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm với kế hoạch lâu dài, ở những năm đầu, tỷ lệ phí hủy hợp đồng rất cao, lên tới 60-80%. Nếu hủy hợp đồng sau 2 năm tham gia, người mua có thể nhận được giá trị hoàn lại, nhưng số tiền này sẽ thấp hơn rất nhiều so với khoản phí đã đóng trước đó.
Tham gia càng lâu, phí bảo hiểm càng giảm, do đó số tiền tích lũy và sinh lời càng cao. Đặc biệt với các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư còn sinh lãi kép nên người mua tham gia lâu dài sẽ đảm bảo được thời gian bảo vệ sức khỏe lâu hơn cũng như đảm bảo dòng tiền nhận lại sau này.
Người mua nên chọn sản phẩm liên kết chung. Khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty mang tiền đầu tư chủ yếu vào trái phiếu Chính phủ.
